Assicurazione del Credito Commerciale
Polizze di Credito Commerciale
Come funziona l'Assicurazione del Credito
L’assicurazione del credito commerciale, nota anche come assicurazione crediti o assicurazione del rischio di credito, è un tipo di polizza assicurativa che offre protezione finanziaria agli imprenditori o alle aziende che concedono un credito ai propri clienti. Viene considerata come un ibrido tra uno strumento finanziario e uno assicurativo.
Quando un’azienda concede credito a un cliente, non si può mai escludere il rischio che questi non sia in grado di onorare il suo debito; questo può avvenire per varie ragioni: sopravvenute difficoltà finanziarie, fallimento… o altre circostanze impreviste.
L’assicurazione sul credito è progettata per mitigare il rischio di insolvenza dei debitori e proteggere un’azienda dalle perdite finanziarie derivanti da crediti inesigibili o ritardati, per i casi in cui un cliente non sia in grado di pagare un debito o ritardi significativamente uno o più pagamenti. In caso di insolvenza, l’azienda assicuratrice andrà quindi ad erogare un rimborso o un indennizzo per i crediti non pagati o ritardati.
Le caratteristiche principali del rapporto di assicurazione dei crediti commerciali sono:
- La valutazione preventiva degli acquirenti in fase di acquisizione
- Il supporto nella gestione delle azioni di recupero dei crediti
- L’erogazione di un indennizzo in caso di insolvenza del debitore
Nota: Mediante la stipula di un’assicurazione del credito non avviene la cessione del credito, ma l’assicurazione avrà un diritto alla surroga in caso di pagamento di un indennizzo.
Cosa copre la Polizza di Credito Commerciale
A seconda delle specifiche esigenze dell’azienda sottoscrittrice, sono disponibili sul mercato diversi tipi di polizze di credito commerciale, con copertura dell’importo del credito espressa in percentuale. La copertura al 100% non è consentita per legge, in quanto il contratto deve prevedere in ogni caso uno scoperto obbligatorio a carico dell’assicurato, quindi le formule di assicurazione del credito più diffuse offrono una copertura tra l’80 e il 90%.
Inoltre, possono essere previste diverse clausole e condizioni, quali massimali di copertura, franchigie, periodi di carenza ecc.
L’assicurazione sul credito è spesso utilizzata da aziende che operano in settori in cui il rischio di insolvenza dei clienti è elevato, o in cui il volume di crediti concessi è significativo. Le imprese che vendono prodotti o servizi a credito, come fornitori, esportatori o istituti di credito, possono beneficiare di questa forma di assicurazione per proteggere la loro liquidità e ridurre il rischio finanziario.
Chi dovrebbe sottoscrivere un’assicurazione sul credito commerciale
Quali sono le Caratteristiche del Credito Assicurabile
Non tutti i tipi di crediti possono essere assicurati, ad esempio, i crediti personali o i crediti a consumatori potrebbero non rientrare nell’ambito dell’assicurazione del credito.
Le caratteristiche del credito assicurabile possono variare a seconda delle politiche e delle condizioni specifiche dell’azienda che emette le polizze di credito commerciale. Tuttavia, ci sono alcune caratteristiche comuni che solitamente vengono considerate per determinare se un credito può essere assicurato:
- Tipo di credito d assicurare:
L’assicurazione del credito copre generalmente i crediti commerciali tra imprese, quali le vendite di beni o servizi a credito, i prestiti commerciali, e altre forme di finanziamento commerciale. - Valutazione del rischio e della Solvibilità dei debitori:
In fase di acquisizione, per determinare l’ammontare del premio assicurativo e le condizioni di copertura, le imprese assicurative valutano la capacità del debitore di onorare i pagamenti. Questa valutazione tiene conto di fattori quali la stabilità finanziaria dell’azienda creditrice, la diversificazione dei debitori, il settore di attività e la situazione economica generale. L’assicurazione potrà quindi richiedere di visionare i bilanci, informazioni creditizie e altre informazioni indicative della capacità di pagamento. Per questo motivo, stipulare una polizza di credito commerciale offre anche l’occasione di effettuare il monitoraggio del proprio portafoglio clienti. - Importo del credito da assicurare:
L’assicurazione sul credito può essere limitata da un importo massimo assicurabile per ciascun credito o per un periodo di tempo specifico. Gli assicuratori del credito possono porre limiti al totale del credito assicurato, o applicare limiti per singoli debitori o categorie di debitori. - Periodo di copertura:
L’assicurazione sul credito può essere offerta su base annuale o per periodi specifici. È possibile che venga previsto un periodo di carenza prima che l’assicurazione si attivi. - Esclusioni:
Alcune polizze di assicurazione del credito commerciale possono escludere specifici rischi o categorie di debitori. Ad esempio, potrebbero esistere limitazioni per i debitori esteri, i debitori con un rating di credito basso, o i debitori che operano in settori ad alto rischio.
Assicurazione del Credito e Esportazione
L’assicurazione del credito estero può giocare un ruolo fondamentale nel supportare le attività di esportazione delle imprese, che comportano spesso un rischio maggiore rispetto alle vendite nazionali. La stipula di un’assicurazione sul credito commerciale ha quindi come conseguenza diretta la più agevole espansione su nuovi mercati internazionali, particolarmente per le piccole imprese che si affacciano per la prima volta verso l’estero e per cui una situazione di insolvenza potrebbe comportare un danno molto importante.
L’assicurazione del credito e la polizza cauzione (o polizza fideiussoria) si differenziano sia per lo scopo che per altre caratteristiche intrinseche, e vengono quindi impiegate in ambiti differenti.
L’assicurazione sul credito copre principalmente il rischio di insolvenza, mentre la fideiussione assicurativa fornisce una garanzia per rischi specifici associati all’adempimento di obblighi contrattuali, il mancato completamento di un progetto, l’inadempimento delle condizioni contrattuali, il risarcimento di danni, o il mancato pagamento di una penale.
Le polizze cauzioni vengono frequentemente stipulate nell’ambito delle assicurazioni per l’edilizia, dell’appalto di servizi o forniture, e in quelle situazioni cui è richiesta una garanzia per il rispetto di obblighi contrattuali.
Nell’assicurazione del credito, il beneficiario è l’azienda che concede il credito ai clienti, mentre nella fideiussioni assicurative il beneficiario può essere una parte diversa dall’azienda stessa, ad esempio un committente o un beneficiario di un contratto che richiede una garanzia finanziaria.
Cosa distingue un'assicurazione del credito da una polizza cauzione
I vantaggi di sottoscrivere una polizza di Assicurazione dei Crediti Commerciali:
- Trasferimento dei rischi associati alla vendita a credito e protezione del proprio flusso di cassa.
- Miglioramento del proprio rating di credito, con accesso a condizioni più vantaggiose presso le istituzioni finanziarie.
- Supporto professionale nella valutazione della solvibilità dei clienti e nella gestione dei crediti: le informazioni qualitative sui potenziali nuovi clienti, saranno utili a valutarne la solvibilità per prendere decisioni commerciali più informate e sviluppare le proprie vendite tenendo sempre sotto controllo i rischi.
- Alcune compagnie assicuratrici offrono inoltre un monitoraggio continuo sulla solvibilità della clientela. Questo aiuta a identificare tempestivamente eventuali segnali di rischio, e a prendere le misure appropriate per tempo.
- L’assicurazione dei crediti esteri e il più agevole recupero di tali crediti in caso di insolvenza o mancato pagamento da parte degli acquirenti esteri può permettere anche alle piccole imprese di avviare un processo di internazionalizzazione.
- Ricevimento dell’indennizzo entro una data certa per impedire ulteriori danni e difficoltà finanziarie a catena.
- Le polizze di assicurazione dei crediti commerciali possono essere personalizzate per adattarsi alle esigenze specifiche dell’azienda, inclusi termini di copertura e importi definiti.
Assicurazione del Credito:
Quanto Costa?
Il costo dell’assicurazione del credito può variare notevolmente in base a diversi fattori, tra cui:
- Importo del credito assicurato: più è elevato, maggiore sarà il premio assicurativo.
- Valutazione del rischio: la storia di credito e la stabilità finanziaria dell’azienda creditrice, la diversificazione dei debitori e la situazione economica generale possono influenzare il premio assicurativo.
- Settore di attività: alcuni settori come l’edilizia, il commercio internazionale, o quelli soggetti a fluttuazioni economiche significative possono essere considerati ad alto rischio dalle compagnie assicurative.
- Copertura e condizioni: le caratteristiche della polizza, quali la percentuale di copertura, i massimali di indennizzo, le esclusioni e le franchigie, influenzano il costo dell’assicurazione del credito.
- Durata ed estensione della copertura
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Nell’ambito dell’assicurazione dei crediti commerciali, ogni situazione è unica, le caratteristiche specifiche del credito assicurabile e le condizioni di assicurazione possono variare tra diverse compagnie di assicurazione, e il costo specifico dell’assicurazione sul credito dipenderà dalle negoziazioni tra il beneficiario e l’assicurazione. Per questi motivi è importante avere legami con le aziende assicuratrici per conoscere le loro politiche, i termini e le condizioni relative all’assicurazione del credito.
Per richiedere una consulenza per l’assicurazione dei crediti commerciali, compila il form o contattaci direttamente e saremo lieti di assisterti fino alla stipula di una polizza con coperture che soddisfino le tue esigenze specifiche.
